Рефинансирование
Введите условия текущего кредита и предложение нового банка — калькулятор посчитает выгоду с учётом расходов и покажет, с какого месяца они окупятся.
Все расчёты выполняются в вашем браузере. Введённые суммы, ставки и сроки не отправляются на сервер и не попадают в аналитику.
Текущий кредит
Дополнительные параметры
По фактическим дням: проценты пропорциональны числу календарных дней между платежами, поэтому в феврале их меньше. Равными месяцами: ровно 1/12 годовой ставки за любой период.
Если плановая дата платежа выпала на выходной или праздник, банк переносит её на ближайший рабочий день. Период удлиняется, и процентов за него начисляется больше.
Новый кредит
Новый кредит берётся на оставшийся срок — видна экономия на процентах.
Расходы на перекредитование
Надбавка к ставке до перерегистрации залога
Пока залог не переоформлен на новый банк, ставка обычно выше заявленной на один-три пункта. Срок переоформления — от месяца до полугода, и эта надбавка заметно уменьшает выгоду.
Что произойдёт
Остаток 5 500 000,00 ₽ переносится в новый кредит под 15 % на 216 месяцев. Расходы окупятся к 3 ноября 2026 г. — это 1 месяц с даты выдачи.
Рефинансирование сбрасывает структуру аннуитета: в новом кредите снова сначала платятся преимущественно проценты. Поэтому выгода от снижения ставки частично съедается возвратом к началу графика.
Право на вычет по процентам сохраняется, если в новом договоре указано, что кредит выдан на рефинансирование ипотечного. Формулировку стоит проверить до подписания.
Накопленные выплаты по двум сценариям
Загрузка графика…
Накопленные выплаты по двум сценариям. Без рефинансирования будет выплачено 20 430 014 ₽, после рефинансирования 15 962 806 ₽ плюс расходы 0 ₽. Линии пересекаются на 1 месяце.
График нового кредита
График свёрнут по годам — раскройте нужный год, чтобы увидеть месячные платежи.
Как это считается
Разница ставок — плохой ориентир. При аннуитете в первые годы платятся преимущественно проценты, и к моменту, когда заёмщик задумывается о рефинансировании, значительная часть процентов по старому кредиту уже уплачена. Новый кредит начинается сначала: его график тоже устроен так, что первые годы уходят на проценты. Поэтому снижение ставки на два пункта не даёт двух пунктов экономии — реальная выгода всегда меньше и зависит от того, сколько лет уже прошло.
Второе, что съедает выгоду, — расходы. Оценка недвижимости, новая страховка, пошлина за перерегистрацию залога складываются в сумму, которая при небольшой разнице ставок может превысить всю экономию. Поэтому главная цифра расчёта не «сколько сэкономлю», а «когда окупятся расходы»: калькулятор сравнивает накопленные выплаты по двум сценариям помесячно и находит первый месяц, где разница покрывает затраты. Если такого месяца нет до конца срока, так и написано.
Третья деталь, которую почти никто не учитывает, — надбавка к ставке на время перерегистрации залога. Пока квартира не переоформлена в залог новому банку, ставка обычно выше заявленной на один-три пункта, и длится это от месяца до полугода. В расчёте это отдельные поля: график собирается из двух отрезков, и разница видна сразу.
Сравнивать можно двумя способами, и они отвечают на разные вопросы. Равный срок: новый кредит берётся на оставшийся срок текущего — тогда видна чистая экономия на процентах. Равный платёж: срок подбирается так, чтобы платёж не превышал нынешний, — тогда виден выигрыш в сроке. Третий вариант, который банки предлагают охотнее всего, — меньший платёж на большем сроке. Он не запрещён, но калькулятор в этом случае прямо показывает, что суммарная переплата выросла: это самая частая ловушка в рекламе рефинансирования.
Право на налоговый вычет по процентам при рефинансировании сохраняется, но с условием: в новом договоре должно быть указано, что кредит выдан на рефинансирование ипотечного. Формулировку стоит проверить до подписания — восстановить право потом сложно.
Частые вопросы
При какой разнице ставок рефинансирование имеет смысл?
Универсального порога нет: всё зависит от остатка долга, оставшегося срока и расходов. Ориентируйтесь не на разницу в пунктах, а на месяц окупаемости — если он наступает позже, чем вы планируете закрыть кредит, смысла нет.
Почему выгода меньше, чем разница ставок?
Потому что новый кредит начинает график заново: первые годы в нём снова уходят преимущественно на проценты. Плюс расходы на оформление и надбавка к ставке, пока залог не переоформлен.
Что такое надбавка до перерегистрации залога?
Пока квартира не оформлена в залог новому банку, он несёт больший риск и держит ставку выше заявленной — обычно на один-три пункта в течение одного–шести месяцев. Это условие есть в большинстве ипотечных предложений и заметно влияет на выгоду.
Сохранится ли налоговый вычет?
Да, если в новом кредитном договоре прямо указано, что средства выданы на рефинансирование ипотечного кредита. Без этой формулировки право на вычет по процентам можно потерять.