Глоссарий

Схема погашения, при которой сумма ежемесячного платежа одинакова весь срок кредита. Меняется только его состав: сначала бо́льшая часть уходит на проценты, к концу срока — на тело долга.

Размер платежа считается по формуле П = S × i / (1 − (1 + i)^(−n)), где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12 и на 100), n — число месяцев. Аннуитет удобен для планирования бюджета, но при равных условиях даёт бо́льшую переплату, чем дифференцированный график.

Схема, при которой тело долга гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток. Платёж максимален в начале срока и уменьшается с каждым месяцем.

Постоянная часть равна сумме кредита, делённой на число месяцев. Общая переплата ниже, чем при аннуитете, но первые платежи заметно тяжелее, и банк предъявляет более высокие требования к доходу.

Показатель в процентах годовых, который учитывает не только ставку, но и разовые комиссии и фактические даты платежей. Рассчитывается по методике статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

Если комиссий нет, а платежи приходятся ровно на одну и ту же дату каждого месяца, ПСК почти совпадает с номинальной ставкой. Комиссия при выдаче, страховка, включённая в сумму, и сдвиги дат делают ПСК выше ставки в договоре.

Сумма, которую вы фактически заняли и которую нужно вернуть. Проценты начисляются на остаток основного долга, поэтому чем быстрее он уменьшается, тем меньше итоговая переплата.

Первый платёж, в котором на тело долга уходит больше, чем на проценты. До этого момента вы в основном оплачиваете пользование деньгами, после — действительно уменьшаете долг.

При аннуитете и высокой ставке точка перелома может приходиться на середину срока: например, при ставке 20 % и сроке 20 лет она наступает примерно через 12 лет. Досрочные погашения сдвигают её ближе к началу.

Внесение суммы сверх регулярного платежа. Заёмщик выбирает, что сократить: срок кредита или размер ежемесячного платежа.

Сокращение срока почти всегда выгоднее по сумме переплаты, потому что проценты перестают начисляться раньше. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, но растягивает выплату процентов на прежний срок.

Разница между всем, что выплачено банку, и суммой кредита. Это и есть цена пользования деньгами за весь срок.

Правило, по которому считаются проценты за период. «По фактическим дням» — пропорционально числу календарных дней между платежами. «Равными месяцами» — ровно 1/12 годовой ставки независимо от длины месяца.

Большинство российских банков используют фактические дни: в феврале процентов начисляется меньше, чем в марте. Метод указывается в кредитном договоре.

Если плановая дата платежа выпадает на выходной или праздник, банк переносит её на ближайший рабочий день. Сдвиг меняет число дней в периоде, а значит, и сумму процентов.

Таблица со всеми платежами по кредиту: дата, сумма, разбивка на проценты и основной долг, остаток задолженности после платежа. Приложение к кредитному договору.