Перенос даты платежа и пропуск платежа
Банк предлагает сдвинуть дату или пропустить платёж — калькулятор покажет, во сколько это обойдётся: сколько добавится процентов, сколько возьмут комиссией и когда теперь закроется кредит.
Все расчёты выполняются в вашем браузере. Введённые суммы, ставки и сроки не отправляются на сервер и не попадают в аналитику.
Условия кредита
6 000 000 ₽ · 20 % · 20 лет · аннуитетДополнительные параметры
По фактическим дням: проценты пропорциональны числу календарных дней между платежами, поэтому в феврале их меньше. Равными месяцами: ровно 1/12 годовой ставки за любой период.
Если плановая дата платежа выпала на выходной или праздник, банк переносит её на ближайший рабочий день. Период удлиняется, и процентов за него начисляется больше.
Изменение графика
Здесь можно посчитать, во что обойдётся перенос даты платежа или пропуск месяца — те самые услуги, которые банк предлагает как «платёжные каникулы» или «смену даты».
Перенос даты и пропуск платежа бесплатными не бывают: даже без комиссии заёмщик платит проценты за дополнительный период. Расчёт показывает, во сколько обходится услуга.
Что изменилось
Дата закрытия не изменилась — разница ушла в платежи.
Перенос даты и пропуск платежа бесплатными не бывают: даже без комиссии заёмщик платит проценты за дополнительный период. Расчёт показывает, во сколько обходится услуга.
Остаток долга: с изменениями и без
Загрузка графика…
Остаток долга во времени. Исходный график закрывается 3 сентября 2046 г., изменённый — 3 сентября 2046 г.. Операция обходится в 0 ₽.
График платежей
График свёрнут по годам — раскройте нужный год, чтобы увидеть месячные платежи.
Как это считается
Услуга выглядит как жест доброй воли: платёж можно перенести на удобное число или пропустить один месяц, если стало туго. В рекламе такие предложения называют «платёжными каникулами» или «сменой даты», иногда добавляя слово «бесплатно». Бесплатным здесь не бывает ничего, и дело не только в комиссии: проценты начисляются за каждый календарный день пользования деньгами, поэтому за удлинившийся период вы заплатите больше — даже если банк не возьмёт ни рубля за саму операцию.
Перенос даты работает так: следующий платёж наступает не через месяц, а позже или раньше, и период до него удлиняется или укорачивается. Проценты за него пересчитываются по фактическому числу дней. Сдвиг на две недели вперёд один раз стоит немного, но банки нередко оформляют перенос вместе с пропуском ближайшего платежа — и тогда следующее списание происходит уже через два месяца, а проценты набегают за весь этот срок.
Пропуск платежа устроен ещё проще: в назначенный месяц деньги не списываются, а проценты продолжают начисляться. Погашаются они из следующего платежа, и дальше возможны три варианта. Срок продлевается на месяц, а платёж остаётся прежним. Срок сохраняется, но последний платёж вырастает. Либо срок сохраняется, а регулярный платёж пересчитывается вверх на весь остаток. Первый вариант самый мягкий по нагрузке и самый дорогой по переплате — калькулятор считает все три.
Отдельный вопрос — капитализация. Часть банков при отсрочке добавляет накопленные проценты к телу долга, и дальше проценты начисляются уже на них. Это заметно дороже обычной отсрочки, и в договоре формулировка обычно неприметная. По умолчанию расчёт считает, что капитализации нет; включите переключатель, если ваш банк поступает иначе, — разница видна сразу.
Не путайте банковскую услугу с кредитными каникулами по закону. Каникулы — это право заёмщика в трудной жизненной ситуации, оно оформляется по правилам закона и не зависит от доброй воли банка. Услуга «перенести платёж» — коммерческое предложение с собственными условиями и ценой. Здесь считается именно услуга.
Главная цифра расчёта — во что операция обошлась: сумма дополнительных процентов плюс комиссия. Её стоит сравнить с тем, что вы получаете взамен: месяц свободных денег или удобную дату списания. Иногда это разумная плата, иногда нет — но решение принимается по цифре, а не по слову «бесплатно» в рекламе.
Частые вопросы
Почему перенос платежа не бесплатный, если банк не берёт комиссию?
Проценты начисляются за фактические дни пользования кредитом. Если период до следующего платежа стал длиннее, процентов за него начислено больше — эта разница и есть цена услуги, даже когда комиссии нет.
Какой режим пропуска выбрать?
Продление срока не меняет платёж, но обходится дороже всего. Увеличение последнего платежа сохраняет дату закрытия. Пересчёт платежа поднимает ежемесячную нагрузку, зато переплата минимальна из трёх. Калькулятор показывает все варианты — выбирайте по тому, что для вас критичнее.
Чем это отличается от кредитных каникул?
Кредитные каникулы — предусмотренное законом право заёмщика в трудной жизненной ситуации, с установленными основаниями и сроками. Перенос и пропуск платежа — коммерческая услуга банка на его условиях. Это разные конструкции, и путать их не стоит.
Что такое капитализация отложенных процентов?
Это когда банк добавляет накопленные за отсрочку проценты к телу долга, и дальше проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Проверьте формулировку в договоре: расчёт умеет считать оба варианта, по умолчанию капитализации нет.